锦程消费金融因违反信用信息采集等问题被央行罚款22.6万元

经历了2020年业绩“变脸”后，锦程消费金融2021年多项经营数据回暖。

成都银行近日披露的2021年财报显示，截至2021年底，锦程消费金融实现营业收入9.98亿元，较上年同比增长33%，报告期内实现净利润2.51亿元，同比呈翻倍式增长。截至2021年末，总资产113.21亿元，净资产13.45亿元。

拓展业务的同时，锦程消费金融也面临着合规压力。今年4月，锦程消费金融因为违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被央行成都分行罚款22.6万元。

关于被罚一事，锦程消费金融相关人员对记者表示：“公司高度重视，诚恳接受人民银行的批评和指导，并将继续在监管部门的指导下持续优化完善征信管理相关工作，防止类似问题再次发生。”

盈利主要来源：消费信贷产品

和2020年业绩相比，锦程消费金融2021年营收同比增长33%，净利润同比增长107.44%。

“公司盈利主要来源于向客户提供消费信贷产品所产生的利息收入。”锦程消费金融相关人员表示。

据锦程消费金融官网，目前锦程消费金融主要有三款产品，分别为锦囊贷、锦易贷、锦享贷。其中，锦囊贷额度为3万元，年化利率为12.5%;锦易贷额度最高为20万元，年化利率为13.8%起;锦享贷是为有房产抵押贷，年化利率为16.1%起。

锦程消费金融相关人员表示，2021年公司坚持以小额、分散为原则，一方面加强线下业务精细化管理，通过系统流程优化提升运营效率，继续发挥线下业务压舱石作用。另一方面，审慎稳健发展线上业务，在风险可控的前提下推动线上业务实现稳步增长。

起初，锦程消费金融以线下业务为重点方向，后期发展成为线上线下并行的业务模式。

在2020年，锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长约40%，实现净利润1.21亿元，同比下降约27%。其2020年净利下降或因疫情对线下贷款产品造成冲击，依赖线下的业务模式受到一定影响。

记者梳理历年财报发现，2016年至2020年，锦程消费金融的营业收入分别为1.67亿元、1.56亿元、2.30亿元、5.34亿元和7.5亿元;净利润分别为0.75亿元、0.61亿元、0.76亿元、1.66亿元和1.21亿元。不难看出，近几年锦程消费金融的业绩稳中有升。

锦程消费金融是2010年首批试点的消金公司之一，也是银行系消费金融公司，早期股东为成都银行和马来西亚丰隆银行。锦程消费金融初始注册资本3.2亿元，2018年10月启动增资扩股,引入了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水国际控股三家股东。

在融资方面，其股东成都银行给与了大力支持。去年10月，成都银行第七届董事会第十四次会议审议通过《关于本行与关联方四川锦程消费金融有限责任公司关联交易的议案》，同意以不优于对非关联方同类交易的条件，与关联方锦程消费金融办理金额35亿元的同业授信业务。

除了同业授信，今年4月，锦程消费金融首单银团贷款成功完成募集，募集总金额为6.3亿元，由招商银行担任牵头行、天津银行作为联合牵头行，富邦华一银行、抚顺银行、厦门银行及招商永隆银行等多家银行参与。

回应被罚：已完成整改

4月22日，中国人民银行成都分行公布了一张罚单，罚单显示，锦程消费金融违法行为类型是：违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定。针对上述违法行为，中国人民银行成都分行对锦程消费金融处以罚款22.6万元的决定。

对金融机构而言，与个人信用数据相关的业务环节是“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”的重灾区，例如违法违规收集、过度收集、未获授权、违规使用或公开等。

去年9月，央行发布的《征信业务管理办法(征求意见稿)》明确，信用信息是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。从事征信业务及其相关活动，应当保护信息主体合法权益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丢失、毁损或者被滥用，不得危害国家秘密，不得侵犯个人隐私和商业秘密。

针对此次被罚，锦程消费金融相关人员表示,2021年10月，人民银行成都分行营管部对我司开展了征信专项检查。针对检查中发现的问题，公司已在第一时间落实整改责任，全面开展自查和整改工作。截至去年年底，已全部完成相关问题的整改。

这并非锦程消费金融第一次收到罚单。2020年6月，锦程消费金融曾因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被四川银保监局罚款40万元。

在盈利翻倍的同时，锦程消费金融却多次触及合规“红线”，其经营漏洞不容忽视。

就在收到此次罚单后几天，4月24日，四川银保监局核准了锦程消费金融总裁何德好的任职资格。据媒体报道，何德好入职锦程消费金融前，曾是大股东成都银行人员。

随着新任总裁履新，锦程消费金融在提升盈利能力、业务合规性和消费投诉等方面的或将有所改善。