大额存单来了,P2P将如何接招?
2015-06-12 09:57:09 来源:
近半年以来,央妈为不争气的经济形势操碎了心,在连续三次调高存款利率上浮区间、并建立好存款保险制度这一防火墙之后,作为利率市场化的必经之路,大额存单正式问世。6月2日,央行正式对外发布《大额存单管理暂行办法》,并从即日起开始执行。
什么是大额存单?
大额存单,即银行业存款类金融机构面向非金融投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。
通俗来讲,大额存单不同于不保本的银行理财产品,其性质是存款,不过利息又比定期存款高,且大额存单可在二级市场转让,灵活性更好。
但相比一般银行理财产品5万元的起购门槛,大额存单的门槛也更高:个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。同时,大额存单的期限也是固定的,分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,共计9个品种。
就收益率和流动性而言,大额存单相较于银行定存和银行理财产品具有一定的优势,那么它的腾空出世,又是否会对当下的热门理财渠道——P2P带来冲击呢?
大额存单 vs P2P,谁才是百姓理财首选?
首先,从利率上来看,大额存单利率预计会比同期限定存高出约20%,但由于其采用的是市场化利率,所以收益并不固定,而是存在不断的变化,由此带来的风险需要投资人自己承担。
而P2P的利率基本上是固定的,不仅如此,P2P约15%的行业综合收益率也远超大额存单的利率,大约为后者的3-4倍。
其次,从安全性来看,大额存单因为有银行的背书看似很安全,但市场化利率决定投资人需自行承担利率变动的风险。另外,从5月1日起,存款保险制度已正式实施,保险额度上限为50万,而大额存单作为一般性存款,如果超过50万的承保上限,本金安全很有可能无法得到保障。
反观P2P理财,目前很多平台都是保本型理财,即本金安全能够得到高度保障。例如有融网,对投资人的本息安全拥有严密的保障措施:1.严格按照还款日期还本付息;2.如项目发生逾期,先由原始债权人无条件赎回债权,并垫付本息;3.如原始债权人也无力赎回,则由有融网合作的第三方资产管理公司通过对抵质押物的处置,赎回债权,并代偿本息。
第三,从门槛来看,二者不在一个竞争层次。与大额存单30万元的门槛相比,P2P网贷100、1000起投的门槛要低很多,也更符合普通民众小额投资的需求。从这一角度来看,大额存单针对的是大额理财对象,而P2P网贷的客户群多为小额投资人,二者客户群体的重合度并不高,因此也谈不上将产生正面冲击。
第四,从流动性来看,可转让和可质押虽然是大额存单的最大亮点,但在P2P面前就显得毫无特点,同样的功能,在P2P领域早已实现。因此从这点来看,大额存单并没有具备特殊优势。
总体来看,央行推出的大额存单会健全市场化利率的形成机制,这对银行融资和投资人投资都将带来好处,而对P2P理财产品,也并未产生任何负面影响。
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